2015年4月6日 星期一

互聯網觀察(三):中國 阿里巴巴 的互聯網金融/Fintech 創新

[從阿里巴巴的互聯網金融創新 看中國的互聯網金融]

在2014年以來, 在中國,用餘額寶買基金賺錢、在過年用微信搶紅包賺紅包大出風頭, 支付用支付寶、財付通佔最大宗, 比銀聯的信用卡還好用, 在中國搭計程車一定要用「滴滴打車」的APP, 不用可能叫不到車子。這是中國出現的金融創新, 在台灣, 因為法令限制, 目前這些方面是都還落後的... 














在中國, 他們的銀行法、證劵法、保險法其實規範的也很嚴厲, 但是中國對互聯網並沒有這些限制, 也造成中國的互聯網產業會做出一些創新, 馬雲之前曾經說過, 「銀行不作改變, 我來改變他們!」但為什麼改變銀行的會是互聯網呢? 這完全是因為互聯網電商的一些特性:「去中間化」、「以客戶需求為主」、「聚集微小的螞蟻, 匯成巨大的力量」(長尾)、「活用大數據瞭解客戶習性」、「速度及時」。 















互聯網金融其實一開始是源自美國, 從Paypal開啟第三方支付開始, 但中國因為支付寶的可信任的中間人解決了信任問題, 讓淘寶把eBay打敗, 而最近淘寶在美國上市, 整體市值還超過Amazon和eBay兩大電商的市值總和, 就是因為中國的市場實在太大了, 這從去年11月11日的光棍節創下了571億人民幣的超級營收可以知道。





















以阿里巴巴所做的電商創新可知, 他的金融創新都跟電商及支付寶有關:支付寶的餘額可以拿去投資, 所以創建了餘額寶(跟天弘基金合作,現在都在阿里巴巴下的螞蟻金服旗下),在支付寶裡剩下即使一元都可以投資餘額寶。而淘寶有很多很小的電商, 需要資金, 銀行不願意貸給他,   螞蟻金服旗下的螞蟻微貸貸給他, 貸出去的金額小, 期間短, 而且有淘寶的電商關於被貸款人的大數據資料可以知道風險狀況, 而也因為互聯網網上交易迅速, 且24小時都可運作,十分便利! 另外淘寶與安聯產險在2013年創了「賞月險」- 用20元人民幣買只要看不到月亮就賠55元人民幣, 這就是利用網路可以及時的特性, 而且在中秋節前20天停止招收, 後來螞蟻金服成立後, 旗下更有眾安保險, 而開賣了一些特殊的保險:「無憂Pay 銀行卡盜刷資金損失保險」、「航班延誤保險」, 還開賣眾贏寶保證只要是投資在合作的網路投資平台就一定可以保障投資本金與收益, 現在在網頁上看到的合作機構是跟螞蟻金服的招財寶; 而招財寶下有各類金融機構推出的基金、保險和借款類產品, 主打定期理財, 其中還有中小企業帶和個人貸,而個人貸就類似個人對個人(P2P)貸款(利用網路去中間化)。在中國大陸P2P一直有很大的風險, 除非能拿到政府的數據, 了解被貸人過去的信用狀況, 不過淘寶有很多消費者的過去消費數據, 這些也是很不錯的參考, 所以小微金服也成立了芝麻信用, 利用大數據瞭解個人信用狀況!另外, 阿里巴巴去年也做了很棒的另類投資-娛樂寶, 你願意就可以投資拍電影, 小時代系列等電影就是投資標的!

可惜的是阿里巴巴在籌設網路銀行最近波折多多,中國第一家網路銀行先是被微信搶去:微众銀行在今年1月18日起試營運, 接下來阿里巴巴更是被中國工商總局以淘寶假貨太多懷疑芝麻信用的信用評比機制,  這當然也直接影響到旗下網商銀行, 所以馬雲最近很積極地跟金融主管單位和解。而中國是個很有趣的地方, 因為鼓勵互聯網創新, 所以互聯網開啟的金融創新的管制都是先讓市場先行, 再看狀況管制!這正應證了一句話, 「台灣是官方沒說可以的都不行, 中國是官方沒說不行的都可以!」

結論:
1.阿里巴巴因為安全支付考量創立了支付寶, 讓淘寶成為中國第一大電子商務平台
2.阿里巴巴把金融相關的部份切出來成螞蟻金服

3.因為阿里巴巴集團熟知互聯網電商的特性, 螞蟻金服在中國針對第三方支付、 網路徵信、網路保險、網路基金(餘額寶、娛樂寶)、網路微貸都有很不錯的創新

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