2016年5月31日 星期二

互聯網觀察(九):Fintech - Apple Pay與Android的手機信用卡支付

[千呼萬喚始出來 Apple Pay終於開放]

在馬政府即將交接的前夕,張善政院長拍板敲定,Apple Pay在台灣可以有條件的使用,也因此,不再只有具備NFC功能的Android手機可以使用手機信用卡的功能,接下來,iPhone 6以上的手機也具備此功能了。



前金管會主委曾明宗在去年的「打造數位化金融環境3.0」的方案中,已經表示要開放第三方支付及金融機構行動支付,各家銀行就開始導入利用在Android的NFC手機上外接或內建特殊晶片的TSM信託服務管理方案或使用Android4.2以上版本作業系統的NFC手機的HCE主卡模擬方案,使用QR code方案,現在加上iPhone的解決方案才算完備。雖然原來監管的單位堅持要Apple在台灣設認證單位,可是,必須面對現實,台灣太小了,Apple會覺得不值得。

[NFC手機的普及 會讓塑膠貨幣消失?]

使用NFC手機,跟使用QR code方案哪個方便呢?其實是各有千秋的。NFC手機用的是原來VISA wave卡的RFID讀取器的裝置,打開App,手機近距離接近讀取器:Android手機在完成認證後,就進入扣款程序;而iPhone因為有指紋認證,直接扣款。而QR code必須進入QR code掃瞄的App,透過掃描讓機器跳往付帳頁面,再輸入完認證密碼,才會完成付款。不過各種智慧型手機都可以支援,是他的好處。


使用手機支付會成為風潮,多少都是因為以前帶太多塑膠卡片了,而且我的卡片放在錢包裡,每隔一段時間就會折彎或磨壞,要求重發還要等好幾天,真正是不勝其擾。更有遇到優惠,才發現對應的信用卡放在家中。而現在,只要申請使用,可以將信用卡及提款卡們都存在手機上,也因此以智慧型手機取代這些卡片是很有可能的。

在中國QR code很普及,我在中國的手機付款,都是使用QR code的,而且在使用期間,除了個人的對應密碼需要輸入外,如果是在網路上買東西,系統還會送認證碼簡訊到手機,以確定是你本人使用。但是在台灣很少廠商支援QR code,使用起來就不方便,還好政府已經開放Apple Pay,接下來我就可以少帶很多卡片了,而且因為指紋辨識認證的關係,就算遺失,撿到者也不能使用。另外在Android OS的NFC手機上,TSM手機一旦遺失,必須申請暫停,仍然有盜用風險:而HCE手機,因為信用卡資料在雲端,相對安全得多。

[比較各家解決方案]


底下列出各種解決方案的比較:




總之,在移動經濟的浪潮下,使用者利用智慧型手機達到各式各樣的方便已經是擋不住的了,而手機信用卡支付,正是符合這個浪潮下的應用,我相信一定會越來越普及。

[結論]
1. 在Apple Pay也通過之後,手機信用卡支付的各種方案就到齊了。
2. 手機信用卡支付可以減少帶太多卡片的困擾。
3. QR code現在在中國很盛行,台灣接下來NFC方式一定會大為盛行。

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